Биткойн-переводы: действительно ли они «покорят мир»?

Goat_racing

Представители традиционной компании международных денежных переводов SaveOnSend продолжают критиковать использование Биткойна в своей отрасли. В этой статье, их критического взгляда удостоились биткойн-стартапы, фокусирующиеся на международных переводах.

В предыдущей статье мы уже упоминали, что биткойн-компании, самоуверенно влезающие в гонку в области международных денежных переводов, чаще всего наивны и одурачены антибанковской идеологией, а их потуги конкурировать с серьезными компаниями в этой сфере зачастую просто смешны. Но, не будем голословны, разберем конкретные примеры из жизни.

Примеры компаний биткойновых денежных переводов

Обновленный список компаний по биткойновым денежным переводам можно найти по этой ссылке. Давайте рассмотрим несколько примеров, но для начала упомянем биткойн-компании, которые уже закрылись или отказались от биткойна:

1. Abra

(«A Better Remittance App» — приложение для лучших денежных переводов)

Когда 10 сентября 2015 года Abra заявила о том, что они привлекли финансирование в $12 миллионов, это стало отправной точкой для развития биткойновых денежных переводов. Впервые появился стартап с достаточными средствами для достижения отметки в более чем в 100,000 пользователей. С этих пор биткойн как инструмент денежных платежей из гипотезы превратился в реальность.

Теперь мы можем сравнить прогресс Abra с графиком развития обычного стартапа по денежным переводам:

  • TransferWise: привлекли $7 миллионов в первые 2.5 года, достигли месячного объема платежей в $35 миллионов
  • WorldRemit: привлекли $7 миллионов в первые 4 года, достигли месячного объема платежей в $50 миллионов
  • Remitly: привлекли $11 миллионов в первые 3 года, достигли месячного объема платежей в $2 миллиона

Abra была запущена в феврале 2015 года с прекрасной подачей, но в тоже время комично-шутливой презентацией. На тот момент было трудно представить лучшей пародии на то, как далеки пылкие фанаты биткойна от реального мира денежных переводов, чем эта презентация и реакция, которая последовала (взгляните, презентация длится всего 6 минут).

Так вот, это на самом деле реальная презентация, которая выиграла награду «ЗАПУСК Фестиваля» в 2015. Более того, приложение Abra встретили как наконец-то прибывший «Uber в мире денежных переводов» (что в принципе правда) и как «убийцу Western Union» (что просто глупости). И если вы не находитесь внутри биткойнового пузыря, то ничего страшного, если вас несколько раз прорвало на смешок, пока вы смотрели это видео. Презентация Abra начинается со слов «Я хочу рассказать вам о мексиканском иммигранте по имени Билл», — и дальше описывают нам историю человеческих страданий, некоего человека в Мексике, кому приходится «ехать 2.5 часа» до ближайшего посредника с деньгами. И Abra предлагает решение для таких бедняг, и называется оно «human teller», который по факту является их посредником.

Учитывая меру распространенности денежных агентов, нетрудно представить себе настолько удаленное место. Есть несчетное количество маленьких деревушек, по 50-100 жителей, которые являются труднодоступными скорее по историческим, нежели экономическим причинам. Любой, кто рискнет отправиться в такие городки обнаружит несколько пробелов в презентации Abra: а)  Соединение с мобильным Интернетом не везде хорошее даже в Нью-Йорке, и, как правило, оно вообще отсутствует вдали от больших городов и инфраструктуры, его нет смысла туда проводить просто с точки зрения бизнеса, b) степень доверия такой технологии, особенно что касается денег — очень отстает в развитии, c) хотя как правило в таких маленьких городках жить очень безопасно, правительству трудно обеспечивать правопорядок в таких территориях. Учитывая это, каким образом «uber для денежных переводов, приложение-убийца» будет работать в ТАКИХ областях?!

Определенно, существует аудитория, который может стать первыми пользователями: преступники. Наконец-то для них появилось приложение, которое позволяет быстро идентифицировать человека с деньгами поблизости, и таким образом намного эффективнее выбирать свою жертву.

Thief

Отбросив шутки в сторону, даже если мы перестанем обращать на здравый смысл этой затеи, каким образом она является привлекательным объектом инвестирования? Тратить деньги на локализацию, беспроводную передачу данных, обслуживание клиентов, и т.д.  для того, чтобы обслужить несколько человек в удаленных областях — все это было бы уместно, если бы это были незначительные затраты, которые можно было бы с легкостью отбить на ключевой аудитории больших городов, но никак не в качестве основной цели инвестирования.

Но как оказалось, это был верный посыл — неважно, насколько глупо он выглядел, потому как Abra выиграли награду. И что намного важнее, концепт Abra как «Uber для денежных переводов» действительно революционный. Позволяя пользователям действовать как банкоматы может в один момент заменить традиционную систему перевода средств с наличными посредниками и стать катализатором медленного перехода с наличных денег на онлайн-платежи.
Abra не собирается менять поведение конечных пользователей. Они хитроумно позволяют осуществлять поведенческую модель «наличные-наличные» для 90% денежных переводов. Каким образом тут вовлечен биткойн — не очевидно (посетите ленднинг-пейдж Abra). Нам также не стоит переживать, что Abra потратит $12 миллионов на удаленные деревеньки. Вся это болтовня стартапов о помощи «бедным» в удаленных областях просто хороший PR-инструмент. Но, как и у всех подобных стратапов, целевая аудитория Abra — технически грамотные пользователи в больших городах, которые пересылают деньги в наибольших мировых денежных коридорах.

Как можно заметить из этой статьи, перед Abra стоит тысяча проблем. Среди долгосрочных — очевидный вопрос в том, как Abra сможет получать прибыль, учитывая, что они лишь берут по 0.5% с «наличных посредников» для покрытия всех своих рисков. По крайней мере сейчас, разброс биткойна высок и очень трудно застраховаться от колебания курса, кроме того — это довольно дорого (бизнесы по добыче биткойна в развивающихся странах уже ищут возможности такого страхования).  В случае Abra, если мы добавим к их конкурентноспособному предложению маржу для каждого посредника в 1%, то общая маржа получится около 3%, что будет одним из самых худших показателей в коридорах вроде США-Филиппины.   
FXMarkupUSAPhilMay312015На текущий момент, Abra находится на этапе раннего пилотного тестирования, регистрируя тысячи «наличных посредников», потому может пройти еще год, перед тем как мы узнаем данные об их объемах денежных переводов и выручке. Ключевой стратегически важный вопрос заключается в том, как Abra распорядится $12 миллионами на привлечение пользователей, разработку приложения и бек-офисы. Сделав работу над ошибками других стартапов по денежным переводам, ключевым аспектом финансирования и управленческих временных затрат должно стать наращивание клиентской базы. Не нанимать еще одного менеджера или арендовать больший офис, а снова и снова доказывать пользователям, что Abra это стабильная, работающая бизнес-модель, а не просто интересный технологический эксперимент.

Но первая наиважнейшая задача, которую стоит в течение первых нескольких лет для себе разрешить Abra, связаны не с их показателями, а с из законодательным регулированием. Abra стоит сыграть на том, что они чисто технологичная компания, которая не предоставляет сервис денежных переводов напрямую. Это позволит Abra сэкономить время и усилия на получение лицензий. Хотя такая интерпретация Abra могла бы стать облегчением для правительств США, Мексики, Филиппин и т.д., на деле все может пойти совсем не так. Abra хорошо понимают, что им придется приложить много усилий в лоббировании и PR, чтобы защитить такую бизнес-модель. И если биткойн-сообщество хочет наконец действовать как одна сплоченная организация для хорошего дела — помочь снять Abra с этого законодательного крючка должно быть первым делом на повестке дня.

2. BitPesa

Наверное, наиболее известный «случай использования» биткойновых денежных платежей среди пользователей. Ниша BitPesa заключена в денежных переводах в центральной части Африки. На текущий момент они привлекли $2 миллиона и их объем денежных платежей растет со скоростью 30%/месяц, с $50 тысяч/месяц ранее в 2015 до $400 тысяч в месяц в середине 2015. В тоже время, BitPesa с трудом набирает обороты среди основных отправителей денежных переводов в зарубежные страны оттуда, где они с самого начала и запустились — из Великобритании.

Причем оказалось, что типичным первым пользователем стал не трудяга-иммигрант, регулярно посылающий заработанную копейку своей семье, а предприниматель малого бизнеса, который шлет деньги от случая к случаю. Учитывая это, BitPesa направила свои маркетинговые усилия на потенциальных отправителей, из таких стран как Канада и США и открыли B2B международные платежи (смотри информативную презентацию учредителя BitPesa).

3. Rebit.ph

Несколько факторов повлияли на успех этого стартапа. С самого начала, они поняли, что модель «фиат-фиат» — единственный реально осуществимый путь для получения значимой выручки среди постоянных пользователей денежных переводов. Rebit также достаточно грамотно сфокусировали свои усилия на лишь одном направлении рынка — Филиппины, и начали лишь с нескольких мест — таких как США и Гонк Конг. Они также приняли, что Rebit может быть конкурентноспособным в очень узкой нише — для денежных переводов малых сумм.

На текущий момент Rebit привлек лишь $100 тысяч. Их активная пользовательская база насчитывает сотни, но Rebit также привлекает «одноразовых» отправителей, в сумме это все составляет 50-100 транзакций в день. Rebit не снимает комиссии, чтобы зарабатывать деньги на колебаниях биткойна. Прочитайте о большом обновлении Rebit и вопросы на ответы на Reddit.

Вопрос для ВАС: какая компания биткойновых денежных переводов по вашему мнению, имеет реальные шансы достигнуть доли рынка в 1% ЛЮБОГО значимого международного коридора в ближайшие несколько лет? Мы так считаем, что шансов ни у одной из них нет.

Законодательный аспект применения биткойна для денежных переводов

Judges
Фаисал Кхан отлично раскрывает различные юридические аспекты биткойна и его соответствия для денежных международных переводов в своей статье Денежные переводы: приманка для биткойн-стартапов. Некоторые компании надеются, что если они получат лицензию по предоставлению денежных услуг (MSB) вне США, то они смогут предоставлять денежные переводы из США в их страну — тут Фейсал отвечает на это предположение. В заключение, прочтите эту пошаговую инструкцию о том, как юридически верно сделать международные биткойновые платежи.

Для законодательства переводов между штатами внутри США — читайте тут.
В целом, мы понимаем, почему компании по международным денежным переводам требуют большего исследования, нежели компания внутри одной территории, вроде LendingClub или Kabbage. Дополнительные риски в форме отмывания денег и финансового терроризма могут перевесить любые потенциальные выгоды. В тоже время, мы обеспокоены таким жестким законодательным регулированием такой, казалось бы, перспективной инновации.

Пока внутри сообщества люди верят в то, что вот-вот биткойн станет доминирующей технологией, мы более сдержаны в своих предсказаниях и думаем, что биткойновые денежные переводы будут лишь малозначимым явлением в течение ближайших лет. Потому, когда мы видим, как правительства или финансовые организации запускают жесткое регулирование и безумные ограничения (FinCEN оштрафовала Ripple), мы думаем, что потенциал биткойна будет оценен намного позже из-за таких преждевременных попыток.

Как и с преступлениями в не-биткойновом пространстве, кто угодно может высказывать свои подозрения, но пока что кажется, что страх и обеспокоенность намного превышают действительную угрозу, которую может представлять собой биткойн на текущий момент (читайте статью “Почему банкиры боятся Биткойна” о том, как эта проблема выглядит в крупном масштабе).

Как все же сделать биткойновые денежные переводы реальностью

Скоро сказка (для инвесторов) сказывается, да не скоро дело делается. Есть долгосрочное видение биткойновых денежных переводов: по мере того, как валюта станет стабильной в течение следующих 10 лет, появится еще одна волна стартапов, направленных на рынок биткойна, где он будет использоваться в качестве хранения ценности и инвестиции. Хотя и эта волна стартапов скорее всего канет в лету, она начнет процесс повсеместного внедрения биткойна. И уже тогда мы увидим целую плеяду приложений-убийц, преимущество которых будет заключаться в том, что они используют ТОЛЬКО биткойн, как валюту так и распределенную книгу учетных записей.

ChinaCash-e1430868607756
В короткосрочной перспективе, компаниям по биткойновым денежным переводам возможно лучше начинать с коридоров меньших объемов, но где более высокая маржа, что мы уже обсуждали выше. Помимо правовой сферы, интригующий кейс представляет собой биткойновые переводы, которые могут заменить традиционную систему посредников с наличкой. Для таких значимых направлений, как Китай, неформальные каналы переводов могут играть на равне, или даже выигрывать у официальных.

Почему отправители предпочитают теневые пути, вместо Western Union? Конфиденциальность и налоги. Разговаривая с представителями китайской диаспоры в Нью-Йорке, мы узнали что: а) многие из них работают, не платя налогов b) они держат в строгой тайне свои заработки, с точки зрения безопасности и репутации  c) они видят реальный риск в том, что банк или компания денежных переводов будет распространять информацию об их переводах властям и/или криминальным группировкам в США и Китае. Не поднимая вопросов законодательного регулирования, компания по биткойновым денежным переводам, узко локализированная и обеспечивающая полную анонимность, может представить такие «внебанковские» услуги в онлайн режиме. Возможно тогда некоторые пользователи будут меньше опасаться, пользуясь лицензированными компаниями по денежным переводам.

Мы с нетерпением ждем дня, когда первая биткойновая компания по денежным переводам сможет занять свое место в приложении SaveOnSend, подразумевая, что это не будет просто одной из тех уже существующих компаний, которые просто используют некоторые части биткойн/блокчейн технологии. Чтобы включить в список такой стартап, мы пересмотрим условия входа: в силу очевидных причин у него может быть крошечная доля рынка и не самые лучшие цены. Есть только три правила:

  1. Компания должна иметь лицензию на перевод денег в 10 крупнейших штатов США (Калифорния, Флорида, Техас, Нью-Йорк, Иллинойс …)
  2. Иметь 100 верифицированных довольных клиентов, типичных отправителей денег заграницу: перевод раз в месяц/квартал, суммы в пределах $0-$3 тысячи долларов, отправление в Китай, Индию, Филиппины или Мексику
  3. «Биткойн без посредников» — пользователи отправляют USD и получают валюту назначения, без необходимости дополнительно конвертировать биткойн

Мы желаем биткойн-компаниям удачи, которая им несомненно понадобится в таком невероятно трудном путешествии! 

Источник: saveonsend.com



Categories: Бизнес, Общество, Регулирование, Сервисы, Финансы

Tags: ,

Leave a Reply

18 Комментарий на "Биткойн-переводы: действительно ли они «покорят мир»?"

Notify of
avatar
trackback
Индия может догнать Китай в использовании Биткойна – Bit•Новости

[…] Интернета в скором времени отразится на системах денежных переводов, доступных индийцам как внутри, так и за пределами […]

trackback
Moneygram: революция в сфере переводов отменяется | Bit•Новости

[…] Биткойна давно твердят, что международные денежные переводы — одна из главных отраслей, давно созревших для […]

trackback
Биткоин и международные денежные переводы | Новости на E Money Ninja

[…] (Продолжение) […]

zi0
Гость

честно признаюсь – даже читать не стал. Первая часть была настолько притянута за уши, набита штампами и алогизмами, что «автор» просто улетел в чёрный список, практически «без права реабилитации».
Это к слову об идее «репутация как валюта» 🙂

trackback
Биткойн-переводы: действительно ли они “покорят мир”? | digitaleconomy.gq

[…] в области… Read More › […]

Петров Александр
Гость

Интересно, как смогут прижиться биткойновые переводы в России для трудовых мигрантов, учитывая суммарные затраты на конвертации в фиат порядка 6-8%? Сейчас они платят сопоставимые или чуть большие % таким компаниям как Western Union, но при этом избавлены от изучения довольно сложного подхода с криптовалютой посредником.

gnosteek
Гость

более чем ощутимые суммарные затраты — результат отсутствия ликвидности и «бедного» рынка, который давили, давят и будут давить чинУши. хотя статистика локалбиткоинса по россии было время радовала. а теперь, говорят, и сажать будут… поживём — увидим. держись там, братья-славяне.

cryptomanyak
Гость

Приживутся,когда вестерн и ему подобные,канут в Лету,как и кодак,благодаря великой силе ТЕХНОЛОГИЙ и КОНКУРЕНЦИИ.Когда можно будет купить хлеб без конвертации или,по крайней мере,копеечной и незаметной для владельца карты.

Анонимно
Гость

То есть никогда? Можете сформулировать, чем не устраивают доллары, рубли или евро, для конкретно покупки хлеба и что технически может предложить биткойн, чтобы быть удобнее для этого? А то складывается впечатление, что в роли кодака, в данном случае, выступает скорее биткойн.

Анонимно
Гость
с фиатом сравнивать скучно. чтобы взять фиат надо пойти к банкомату или получить из рук в руки. допустим мы получили и идем покупать хлеб. доллары могут даже и принять, а вот сдачи дадут скорее всего рублями(про курс можно поспорить). в итоге мы с рублями и копейками по карманам и хлебом. теперь сравним с кредиткой. поход в банк отменяется и получать из рук в руки не надо. всёже ощущение, что деньги гдето там в руках у дяди, которого спрашивают каждый раз, а согласен ли он оплатить ваш счет. ждём пока дядя ответит, бывает дядю могут спросить дважды а тои трижды. зато… Read more »
Анонимно
Гость

Вот, нифига не пойму, нахрен перется за хлебом в России с долларом, а в США, надо так понимать, с рублём, и на кой чёрт ложить деньги в банк, если вы ему не доверяете, или не хотите топать к банкомату.

zi0
Гость

забыл упомянуть, что «дядя» сидящий над кредиткой, берёд 2-6% с суммы. Продавец просто закладывает её в конечную цену (и именно по этой причине, изрядное кол-во продавцов в том же ЕС, дают скидку при покупке за наличные – хотя ЦБ и чиновничье с этим усиленно борются)

т.е., фактически, «цена почти как за наличные, скорость почти как с кредитки». А надёжность выше чем у обоих 🙂

Анонимно
Гость

Если, “цена почти как за наличные, скорость почти как с кредитки”, то наиболее удобны наличные.

cryptomanyak
Гость

Могу)Во время путешествий по миру не нужно будет всё время платить за конвертацию или гастрабайтер получил биток-отослал-10мин-семья купила хлеб.Всё это вопрос времени.Замена вестернов,возможно,не главная задача битка-полно форков пошустрее.Биток останется цифровым золотом.Для «поклонников» фaиата напомню-100лет назад унция стоила $20,сейчас-$1200.Почувствуйте разницу =)

Анонимно
Гость

Я, равно как и все продавцы и покупатели, не поклонник фиата или ещё чего либо, а поклонник удобства и мне непонятно, с какого перепуга, все перейдут на биток, для того чтобы гастрабайтерам было удобно путешествовать по миру.

Анонимно
Гость

может быть востребованной окажутся не сами переводы а экспансия дешевой платежной инфраструктуры. типа платежные терминалы/пластик где кроме местой валюты есть бтц.

cryptomanyak
Гость

«биткойн-компании, самоуверенно влезающие в гонку в области международных денежных переводов, чаще всего наивны и одурачены антибанковской идеологией, а их потуги конкурировать с серьезными компаниями в этой сфере зачастую просто смешны»
Видно,что стали реально бояться биткоин стартапов,раз заказывают такую длиннющую рекламу себя,сидящих на нашей шее.Принципиально буду избегать этих клоунов.

trackback
Делает ли биткойн погоду в сфере международных переводов? | Bit•Новости

[…] (Продолжение) […]

wpDiscuz