Зачем нужна и как работает «национальная криптовалюта»

Зачем нужна и как работает «национальная криптовалюта» - франк КФА

Недавно по финансовым СМИ прошла новость о внедрении в Сенегале «национальной криптовалюты» eCFA — по аналогии с западно-африканским франком Финансового сообщества Африки (франк КФА). Возможно, кто-то уже представил, что в африканской стране вот-вот наступит криптоанархический рай с независимой криптовалютой национального масштаба. Но не стоит торопиться: eCFA — это один из первых образцов относительно нового явления — использования государствами цифровых технологий в области оборота обычных денег. Давайте разберёмся, что происходит на самом деле.

Сенегальский эксперимент

Соглашение о внедрении eCFA заключено между ирландской компанией eCurrency Mint Ltd и сенегальским инвестиционным банком Banque Régionale de Marchés (BRM) в соответствии с правилами, установленными Banque Centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest — Центральным банком Западной Африки.

Справка

В Африке, как и в Европе, действуют несколько валютных союзов. Основные — Западно-Африканский и Центрально-Африканский. В первый входят Бенин, Буркина-Фасо, Гвинея-Бисау, Кот-д’Ивуар, Мали, Нигер, Сенегал и Того (всего более 100 млн человек), во второй — Габон, Камерун, Республика Конго, ЦАР, Чад и Экваториальная Гвинея (около 50 млн человек). В обоих союзах ходит валюта, называемая франк КФА, но она выпускается двумя разными центральными банками. По сути, это одна валюта, имеющая жёсткую привязку к евро по курсу 655,957 франка КФА за 1 евро.

На данный момент есть лишь информация о намерении внедрить цифровую наличность в Сенегале с возможным последующим расширением опыта на другие страны Западно-Африканского валютного союза. О конкретных сроках и порядке реализации соглашения данных нет. Тем не менее, уже сейчас можно понять, о чём идёт речь, так как известна технология, которая будет разворачиваться в африканской стране.

Цифровая банкнота

Технология государственной цифровой валюты разработана и активно продвигается компанией eCurrency Mint, основанной Джонатаном Дармапаланом, который смог привлечь инвестиции от известного предпринимателя Пьера Омидьяра — основателя eBay, а также группы других инвесторов. В отличие от большинства компаний, создающих цифровые валюты, eCurrency Mint не ищет клиентов среди обычных пользователей, её целевая аудитория — центральные банки развивающихся стран.

Цифровые деньги eCurrency Mint будут эмитироваться центральными банками и должны заменить часть наличных. При этом у них не будет собственной платёжной системы, весь оборот предполагается проводить через обычные каналы — так же, как пересылаются средства между интернет-кошельками с электронными деньгами.

В презентации к всемирному финансовому симпозиуму в Куала-Лумпуре в сентябре 2016 года eCurrency Mint обозначила новые деньги как «цифровую фиатную валюту» (Digital Fiat Currency, DFC) и подчеркнула, что DFC — не криптовалюта. Поэтому многочисленные заголовки в прессе о «национальной криптовалюте» вводят читателей в заблуждение. С финансовой точки зрения DFC больше похожи на электронные «рубли» Яндекс Денег или Qiwi, чем на биткойн, так как они всего лишь представляют в цифровой форме обычную национальную валюту.

Зато с технической точки зрения DFC — сложный и необычный продукт. Каждая единица цифровой валюты — это самостоятельный «криптокомплекс» (определение компании), включающий защищённую информацию о себе самом и собственном номинале. Проще всего эту концепцию понять через сравнение с бумажными деньгами. Каждая купюра имеет несколько степеней защиты, написанный на ней номинал и уникальный номер. То же самое справедливо и для каждой отдельной единицы DFC: она защищена от дублирования и подделки, имеет уникальные признаки и несёт информацию о номинале. При этом DFC можно дробить или наоборот объединять друг с другом, но получившиеся в результате дробления или слияния цифровые «банкноты» сохранят информацию обо всех изменениях. Подробности технологии пока не раскрываются.

Именно «самостоятельность» DFC отличает их от обычных денег на дебетовых картах или в интернет-кошельках. Для передачи таких «купюр» от одного человека (или бизнеса) другому не требуется независимое подтверждение наличия денег на счёте от банка или другой организации, которой можно доверять: новая цифровая валюта подтверждает сама себя.

Эмиссия DFC тоже сильно отличается как от «добычи» криптомонет, так и от выпуска безналичных денег. Центральный банк или коммерческий банк по его поручению в офлайн-режиме эмитирует заданное количество единиц валюты заданного номинала. Эти цифровые «банкноты» записываются на защищённые носители и физически развозятся по банкам — по той же схеме, что и наличные. Банки заводят виртуальные «банкноты» в систему и рассылают пользователям, списывая с их счетов безналичные деньги. Сложно сказать, с чем связан такой порядок распространения электронных денег — возможно, это вопрос безопасности, возможно, ограниченной пропускной способности сетей в развивающихся странах.

Решение проблем

По мнению основателей eCurrency Mint, цифровая наличность решает две основные проблемы. Во-первых, её оборот обходится Центральному банку, коммерческим банкам и бизнесу намного дешевле, чем оборот бумажных денег. По данным компании, обслуживание наличного оборота стоит в общей сложности порядка 10% от его суммы: деньги надо напечатать, доставить в банки, хранить, периодически пересчитывать, выдавать и принимать (оплачивая труд кассиров) и т.д. В случае с электронным кэшем расходов намного меньше.

Во-вторых, единая государственная электронная валюта должна заменить «зоопарк» цифровых и мобильных денег, порождённый множеством плохо связанных между собой мобильных и интернет-кошельков, приложений, расчётных систем, подарочных и дебитовых карт и т.п. В развивающихся странах, особенно в Африке, относительно немного людей имеют банковские счета, большинство населения использует наличные и мобильные кошельки.

Перевести деньги из кошелька в одной системе на кошелёк в другой бывает сложно, долго и дорого. А иногда и невозможно — например, в случае с подарочной картой (в т.ч. электронной) одного магазина (или любой организации), которая не принимается в другом. Продавец, возможно, был бы рад принять к оплате «бонусные» деньги, но не может, так как для этого требуется подтверждение наличия их на счёте, а его система приёма оплаты не настроена на получение таких подтверждений. Единая расчётная единица, не требующая подтверждения подлинности третьей стороной, должна упростить этот процесс.

Безопасность и анонимность

Учитывая, что DFC в «боевом» режиме пока нигде не применяются, рассуждать о безопасности и анонимности платежей с их помощью можно только со слов eCurrency Mint. Компания утверждает, что обеспечила «банкнотам» несколько уровней защиты — от самой архитектуры безопасности до конкретных крипто-решений и оборудования, задействованного в эмиссии и обороте валюты.

DFC — не частная криптовалюта, баги в которой исправляются по мере возникновения; очевидно, что перед началом внедрения в национальном масштабе система должна пройти аудит Центрального банка. Вполне возможно, что eCurrency Mint удастся обеспечить требуемый уровень защиты.

А вот с анонимностью, присущей бумажной наличке, в случае с цифровой валютой есть вопросы. В презентационных материалах и интервью сотрудники компании подчёркивают, что центральные банки сами не заинтересованы в тщательном отслеживании оборота каждой «купюры». Якобы они хотят видеть лишь общую картину финансовых потоков, которую поставляемое оборудование будет показывать в режиме реального времени.

Однако, в современном мире всё, что может быть учтено — будет учтено. Каждый объект цифровой фиатной валюты имеет уникальный идентификатор, а все транзакции сохраняются и отслеживаются в реальном времени. Значит, конкретный платёж может быть привязан к конкретному кошельку, а тот — к номеру мобильного телефона и — часто — человеку.

Вызывает вопросы и ещё один аспект. Во время выступления на одной из конференций Джонатан Дармапалан обмолвился, что после введения DFC в качестве законного платёжного средства другие электронные валюты в стране должны исчезнуть. Произойдёт унификация платежей, а все платёжные системы, кошельки мобильных операторов и т.п. превратятся в провайдеров единственной государственной валюты.

Выводы

Цифровая фиатная валюта, внедряемая центральными банками на основе технологии компании eCurrency Mint, не имеет отношения к криптовалютам, альткоинам и распределённому блокчейну. Она будет полностью контролироваться Центральным банком, который сможет эмитировать «цифровую наличность» в любом объёме по своему усмотрению. Концепция этой валюты создана в интересах государств, которые хотят с одной стороны перевести денежный оборот в цифровую форму, а с другой — сохранить контроль над ним, не допуская развития параллельной денежной системы.

По словам главы компании Джонатана Дармапалана, в пилотных проектах он ориентируется на страны, соответствующие трём критериям: низкая доля населения, имеющего банковские счета, большой объём наличных денег в обращении и высокий уровень проникновения мобильной связи. Этим критериям соответствуют многие африканские и южноазиатские страны, поэтому распространение технологии «цифрового фиата» начнётся именно с них. Развитым странам, где практически 100% населения имеет банковские счета, и развита безналичная оплата товаров, эта технология, скорее всего, просто не нужна.



Categories: Африка, Государство, Регулирование, Финансы, Экономика

Tags: , , , , , , , ,

Leave a Reply

6 Комментарий на "Зачем нужна и как работает «национальная криптовалюта»"

Notify of
avatar
TOXA
Гость

У нас типа своя крипта есть Сибирский червонец))
http://sibcoin.org

Cryptoboomer
Гость

Ну, Яндекс.Деньги под патронажем ЦБ.

Гость

Крякнут ее, как два пальца в рот.
И Сенегал затмит Зимбабву в витке невиданной криптоинфляции.

trackback
Зачем нужна и как работает «национальная криптовалюта» | Заработок онлайн доступный каждому

[…] Source link […]

trackback
Разработчики биткойн-кошельков готовятся к принятию СегВит | Заработок онлайн доступный каждому

[…] […]

trackback
Зачем нужна и как работает «национальная криптовалюта» - Народные Новости

[…] Источник […]

wpDiscuz