Биткойн стимулирует распределенное кредитование

btc-jam-1024x1024

Расположенный в Сан-Франциско стартап BTCJam доносит возможности распределенного кредитования до глобальной аудитории, используя для достижения своей цели Биткойн. По словам компании, они обходят ограничения фиатных валют, предоставляя возможность любому желающему получить кредит, независимо от его географического местоположения.

Платформы пирингового кредитования в последнее время набирают обороты, становясь реальной альтернативой банкам. BTCJam является наиболее популярной из таких платформ в биткойн-экосистеме. В то время как традиционные банковские переводы являются дорогостоящими и порой трудноосуществимыми, Биткойн позволяет заёмщику, одобренному BTCJam, получить средства практически мгновенно, даже если у него нет банковского счета.

Генеральный директор компании Селсо Питта заявляет:

Мы являемся глобальной платформой кредитования. Наша компания использует Биткойн как средство взаиморасчетов, делая  международное кредитование доступным.

pittacoinsummit

Генеральный директор BTCJam Селсо Питта рассказывает о компании на CoinSummit

От банкира до Биткойн-предпринимателя

Питта родом из Бразилии, и до прихода в BTCJam он уже имел опыт работы в финансовой отрасли.

Я работал в Citibank. Зная банковскую сферу изнутри, я был уверен, что смогу предложить лучший вариант кредитования, а именно веб-сайт с распределенным механизмом кредитования.

Однако Питта столкнулся с первым серьёзным препятствием, когда обнаружил возможность уголовного преследования за ведение ростовщической деятельности без лицензии в Бразилии.

Я подметил тот факт, что, если вы предоставляете услуги кредитования в Бразилии, то можете отправится за решетку на 10 лет.

Каким бы абсурдным это вам ни показалось, но именно это препятствие на пути Питта привело его к решению выстроить свой бизнес поверх экосистемы Биткойна, нежели чем пойти путем получения банковской лицензии, стоимость которой непомерно завышена.

Я обнаружил Биткойн, и он отлично подходил для моих целей. Теперь мой бизнес глобален.

По словам Питта BTCJam уже профинансировал кредитов на сумму более чем $5 млн для людей из более чем 100 различных стран.

bankloansbtcjam

Согласно данным BTCJam, многие люди имеют ограниченный или и вовсе не имеют никакого доступа к кредитованию

 

Выгода инвесторам

В распределенном кредитовании инвесторы объединяют свои усилия, чтобы прокредитовать нужды физических лиц, минуя при этом традиционные финансовые институты, такие как банки.

За последнее десятилетие эта концепция уже оформилась в отдельную индустрию. В прошлом году только в США двумя распределенными платформами кредитования Lending Club и Prosper, работающими на базе фиатных валют, было выдано кредитов на сумму более $3 млрд.

lendingclubprosper

В BTCJam уверены, что потенциальный рынок распределенного кредитования во всем мире составляет, по крайней мере, $1 трлн, а для пользователей Биткойна, которые могут предоставлять в займы свои биткойны, сама концепция являет собой большой потенциал.

Питта сказал, что в среднем через его компанию на один займ приходится около 20 инвесторов, а доходность на вложенные средства составляет примерно 19% в год.

averagelenderreturn

Средний возврат на инвестиции BTCJam против обычного кредитования

 

Такая ставка может показаться высокой, но, как и в любом кредите, ставка рассчитывается исходя из возможности заёмщика расплатиться по долгам, поясняет Питта:

Если ваш кредитный рейтинг далек от идеального, очевидно, что и ставка для вас будет выше.

Несмотря на это, доступ к Биткойн-займам по таким ставкам по-прежнему представляет интерес для многих людей, подмечает Питта. Например, в Бразилии некоторые кредиторы взимают с заемщиков до 10% в месяц.

Более того, глобальное распространение Биткойна через механизмы кредитования стимулирует его использование, даже если заемщики к нему равнодушны:

Заёмщикам не интересен Биткойн как таковой. Им нужны деньги. Я полагаю, что в будущем мы будем пользоваться Биткойном ежедневно, но сегодня ситуация совсем иная.

Система присвоения глобального кредитного рейтинга

BTCJam решил еще одну проблему, которая ограничивала многие платформы распределенного кредитования географическими рамками. Выстроив свою фирменную систему присваивания заёмщикам кредитного рейтинга, использующую искусственный интеллект под названием «машинное обучение», компания способна оценивать надежность заемщиков по всему миру.

Питта поясняет:

Очень распространена ситуация, когда люди не имеют кредитного рейтинга. Это усложняет выдачу кредитов. Наша технология позволяет нам мгновенно присваивать кредитный рейтинг пользователю, основываясь на данных, которые мы от него получаем.

Когда пользователь регистрируется на сайте компании, он проходит несколько проверок, чтобы сформировать свой кредитный рейтинг. Идентификация личности безусловно обязательна, но есть и дополнительные опции, которые могут способствовать повышению рейтинга.

btcjamcredit1

Информационная панель кредитного рейтинга прользователя

 

Пользователи могут привязать свои аккаунты в соцсетях, предоставить подтверждения о доходах, подтвердить телефонные номера и даже загрузить личные рекомендации, подтверждающие кредитоспособность без использования традиционной кредитной истории, что особенно актуально для тех стран, где еще нет системы бюро кредитных историй.

Питта добавил:

Биткойн является основой, которая позволила нам это реализовать. Однако нашей реальной интеллектуальной собственностью являются система оценки кредитоспособности и наша способность делать это в международном масштабе.

Проблема последней мили

Многие компании предоставляющие услуги денежных переводов или другие финансовые сервисы часто сталкиваются с проблемой известной как «последняя миля».  Проблема заключается в том, что, несмотря на быстроту перевода биткойнов в любую точку земного шара, потратить их на ежедневные нужды практически невозможно.

И хотя BTCJam предоставляет пользователям свой собственный Биткойн-кошелек, с помощью которого финансируются займы, компания понимает, что в конечном итоге многие заемщики захотят конвертировать полученные биткойны в фиат, и компания предлагает своё решение:

Сейчас мы интегрируемся с местными Биткойн-биржами по всему миру. Это позволит нашим клиентам конвертировать полученные займы в фиат.

Например, клиенты из США уже могут привязать свой кошелек от BTCJam к Coinbase и спокойно отправить средства напрямую на банковский счет.

Более того, по словам Питта, BTCJam уже работает с бразильской биржей Mercado Bitcoin, а также планирует заключить партнерские соглашения с биржами Мексики и Китая.

Индекс CoinDesk

В то время как Биткойн имеет довольно много преимуществ в сфере передачи ценности, BTCJam все еще приходится оценивать кредиты в местных валютах, чтобы заемщикам было легче ориентироваться в цифрах. Питта поясняет:

Мы предоставляем людям возможность кредитоваться по курсам привязанным к фиатным валютам.

В момент, когда средства для финансирования кредита собраны, BTCJam применяет для расчета API от CoinDesk, чтобы получить данные по Индексу Цен на Биткойн, который считается на основе корзины цен на разных биржах. Исходя из этих данных определяется сумма кредита, выдаваемая в местной валюте. Таким образом, если клиент находится, скажем, в Индии, система возьмет биржевые цены и вычислит сумму кредита в рупиях.

Мы привязываем сумму кредита к обменному курсу фиатной валюты. Индекс от CoinDesk хорошо подходит, так как, в отличие от других API, он высоконадежен и работает безотказно. Мы пробовали и другие API, но решили остановиться на BPI.

Проблемы с регулированием

BTCJam был профинансирован расположенным в Калифорнии инкубатором стартапов в 2013 году, а ранее в этом году получил $1,2 млн инвестиций от инвесторов во главе с Ribbit Capital.

Тот факт, что компания уже профинансировала тысячи займов на миллионы долларов доказывает, что распределенное кредитование является вполне жизнеспособным бизнесом. В то же время, однако, BTCJam по своей сути исполняет роль финансовой компании и потому проблемы с регулированием для неё актуальны.

Питта говорит:

Мы потратили много времени, размышляя на тему регулирования. Над этим вопросом работает юридическая фирма, ведь мы хотим работать законно.

И тем не менее, Питта не придает чрезмерного значения тому, что регуляции сдерживают инновации в криптоэкономике, цитируя недавний комментарий от немецкого Центробанка, указывающий на то, что BTCJam влияет на банковскую политику:

Вы все нас ненавидите. Но мы находимся в роли догоняющих по определению, ведь вы инноваторы, и именно вы создаете что-то новое. Мы не создаем ничего нового, мы занимаемся регулированием.

Источник: CoinDesk



Categories: Банки, Бизнес, Инвестиции, Сервисы, Финансы

Tags:

Leave a Reply

30 Комментарий на "Биткойн стимулирует распределенное кредитование"

Notify of
avatar
trackback
Почему ваш проект на Ethereum провалится – Bit•Новости

[…] и другие категории приложений, например, P2P-финансирование, но я думаю, основная идея уже понятна. Лучший сценарий […]

trackback
Вынесен вердикт по делу о займе биткойнов | Bit•Новости

[…] 5 июня судья Фрэнк Флетчер (Frank Fletcher) из окружного суда Бритита постановил, что Деннис Керли (Dennis Kerley) должен погасить 67 591 долл. США по займу, который он получил через одноранговую (P2P) платформу кредитования BTCJam. […]

trackback
25 лучших биткойн-стартапов | Bit•Новости

[…] из Сан-Франциско предлагает сервис по кредитованию на принципе P2P, основанный на принципе технологии биткойна. В 2014 году […]

Гость
Ну что же. Прошло пару месяцев. Погонял я этот джем, могу дать небольшой отзыв. Из плюсов можно отметить: +есть перевод на русский +верификация джеммеров не фуфловая, у меня не проходили документы некоторые и со второго раза, требуют чтобы все было как надо +заводится биток просто +рейтинг участников вещь не стационарная, увеличивается и уменьшается в зависимости от многих факторов, как то: текущее количество заемов, просроченные выплаты, отзывы инвесторов и тп. Поэтому набирать кредитов по пирамидальной схеме не удастся +два дня назад ввели еще 6 валют, в т.ч. и рубль +инвестиции можно продать, если срочно нужны деньги, или решил доп. подзаработать -сложноватая… Read more »
Анонимно
Гость

И совсем не «прикольный», да Иииигорь?
Ну, работал в банковской сфере изнутри… Это ведь не значит, что он должен был знать, что за банкинг без лицензии его посадят, верно?
Поэтому решил заняться банкингом на биткойне. Ай, молодца!

eug17368
Администратор
С точки зрения инвестора, неудобными показались две вещи: a) Биткойн очеь волатилен. Причем, волатильность возможна не только вниз. Какой-бы высокий не был рейтинг у заемщика, многие из них конвертируют биткойны в фиат. На возвратах конвертируют фиат обратно в биткойны. Во время затяжного падения курса биткойна все нормально. Выгодно занимать под невысокий процент — этакий шорт получается под (в среднем) 24% годовых. На фоне обрушения в разы этот процент — ерунда. Займов сроком на месяц или меньше почти нет. Все просят на 180-360 дней. За это время курс может уйти вверх на десятки процентов. Те заемщики, которые не ведут дела в… Read more »
Гость

Вот это уже мысли в слух намного полезнее. Из чего можно сделать вывод, что сервис очень сильно опередил свое время. Не думаю, что на данный момент заемщиков биткойнов в мире может найтись такое мизерное количество. Но лиха беда начало.

По-поводу волатильности, совершенно верно. Занимать биток на падающем курсе выгодно, давать взаймы выгодно наоборот — на растущем курсе.
Проблемка.
Проблемка =малой ликвидности= , согласен, тоже достаточно большая.
Перевод на основные мировые языки однозначно не помешал бы. Да и контекстных подсказок хотелось бы побольше.

Из плюсов можно заметить, что есть 2х уровневая рефералка, что может приносить доп. доход.

eug17368
Администратор

Дописал им пожелание про языки. После повышения ключевой ставки ЦБ РФ до 17% в декабре думаю должны пойти навстречу.

Анонимно
Гость

дать в кредит там несложно-выбрал из списка заемщика с наибольшим количеством скажем так «плюсов»
и закинул битков ему в кредит. у меня все успешно прошло, на 3 месяца давал в долг

Влад
Гость

Интересно как они собираются требовать возврат кредита у тех кто не хочет их возвращать?

Гость

Вроде бы никак. Если есть страховка, то хорошо, но не уверен, что есть.
А неплатильщикам уменьшают явно рейтинг, банят и т.п.

Да и о катастрофических суммах там речи, как я понял, идти не может. Наверняка там какие-нибудь лимиты по кредитам, если маленький рейтинг.

liter
Гость
«Вроде бы никак.» Тогда всё это полный бред. Рынок кредитования может нормально функционировать только через централизованные государственные органы. Данные о заёмщике, кредиторе и сумме вносятся в государственные базы данных и если заёмщик не платит, то кредитор просто сообщяет в полицию и полиция продаёт его имущество и/или вычитает из зарплаты, если безработный говорит, что надо идти на работу, если не идёт, то отправляет в трудовой лагерь. Только так может существовать рынок кредитовая с разумными процентами. Например в швеции низкие проценты по жилищным кредитам, 2-3%. Такой кредит можно получить лишь в случае, если есть залог надёжно покрывающий сумму кредита. Этим залогом является… Read more »
Гость

Уважаемый, полный бред ездить на велосипеде, когда вокруг полно народу ездит на бентли?
Ну и тогда поосторожней с вашими «небредовыми» высказываниями.

liter
Гость

Чем бредовыми? Аргументируй.

cryptomanyak
Гость

Опять государство,суды,лагеря…уже наелись,спасибо.Я верю в то,что с помощью блокчейн технологии или чего-то еще более продвинутого в будущем мы сможем спокойно обойтись без этого «добра».Принцип такой: обманывать просто НЕ ВЫГОДНО,а весь мухлеж человека остается НАВСЕГДА зафиксирован в блокчейн.По этому принципу уже живет и процветает торговля в даркнете.Так будет и с кредитами.

Oleks
Гость

Тогда уж и проценты начислять не нужно, ибо кредит это тоже обман.

liter
Гость

«Опять государство,суды,лагеря…уже наелись,спасибо.»

По твоему рынок кредитования может работать на чистом альтруизме без судов? Можешь привести пример хоть одного государства в мире, где работает рынок кредитования с низкими процентами без судов?

«Я верю в то,что с помощью блокчейн технологии или чего-то еще более продвинутого в будущем мы сможем спокойно обойтись без этого «добра».»

А я не верю и могу поспорить, что этого не будет.

«Принцип такой: обманывать просто НЕ ВЫГОДНО,а весь мухлеж человека остается НАВСЕГДА зафиксирован в блокчейн.»

Через сколько лет по твоему это будет?

«Так будет и с кредитами.»

Нет не будет, могу поспорить.

Дмитрий
Гость

Надо понимать и кредит выдают централизованные государственные органы? Дык тогда вообще пусть все рынки организовывают централизованные государственные органы.

Семён Антонов
Гость

Под маленький процент, говорите? А какой процент эти централизованные органы вымогают с каждого гражданина, даже если он никогда не брал кредитов?

liter
Гость

«Под маленький процент, говорите?»

2-3% годовых по моему маленький процент. А по твоему большой?

«А какой процент эти централизованные органы вымогают с каждого гражданина, даже если он никогда не брал кредитов?»

Подоходный налог почти везьде большой и большая часть из этих денег воруется, но тут шла речь о кредитах.
За кредит нисколько не вымогают, если платишь во время. Если не платишь, то столько, сколько написано в договоре, который сам подписал.

Анонимно
Гость

Пробовал.
Вполне себе работает. Из 20+ заемщиков, 2 затянули платеж, но позже заплатили, остальные платили во-время или раньше. Возврат гарантируется репутацией заемщика- люди обладающие серьезной репутацией могут не вернуть кредит один раз, после этого только имя в паспорте менять.
Левым персонажам просто никто не даст денег.

Гость

Вот мне кажется, что это очень интересная тема.
Может имеет смысл чуть поподробнее рассказать о внутреннем устройстве системы, устройстве эккаунта и т.п. Я там зарегился, но опыта в этом не очень много и, честно, немного растерялся, где куда лезть и на что обращать внимания. А заниматься переводами, чтением форумов и т.п. времени маловато. Хотелось бы простой мануал с возможностью позадавать вопросы: захотел кредитоваться — сделай то-то, захотел быть кредитором — надо так-то и так-то. Думаю, что формат битновостей позволяет…. кто что думает…

eug17368
Администратор
Гм. Так ведь там все на поверхности. Зарегался — сходи в настройку аккаунта, добавь свои аккаунты в соц. сетях, идентифицируйся (попросят скан паспорта, возможно счет об оплате коммунальных услуг с места жительства по прописке), привяжи PayPal и банковскую карту, попроси фрэндов написать на тебя отзывы. Все это нужно заемщику чтобы получить рейтинг повыше и народ давал деньги охотнее. Потом жмякаешь «Borrow», определяешь параметры заема — ну там сколько надо битков, на сколько месяцев занимаешь, какой процент сверху будешь платить. Когда займешь денег — не забывай аккуратно оплачивать вовремя. Иначе заминусуют и в следующий раз никто больше не даст. Если собираешься… Read more »
wpDiscuz