ПОДЕЛИТЬСЯ

загруженноеМногие из нас уже привыкли оплачивать покупку товаров банковскими картами. Со стороны пользователей всё выглядит достаточно удобно и просто. Однако внешняя простота обманчива: продавцы, принимающие банковские карты к оплате, вынуждены мириться с рядом проблемных моментов, которые возникли по причине несовершенства банковской системы. При этом нужно понимать, что эти незаметные для покупателей проблемы ложатся в конечном итоге именно на их плечи в виде некоторой переплаты за товар. 

Две главные проблемы ритейлеров, принимающих банковские карты — это комиссионные различных посредников и возвраты платежей.

Комиссионные взимаются различными посредниками, встроенными в финансовую цепочку, от банков до платежных и конвертационных сервисов. Для кредитных карт размер комиссии обычно колеблется в пределах 2-3 процентов от размера всего платежа. (Ситуация, правда, резко меняется, если речь идет о микроплатежах. Размер комиссии в этом случае сопоставим с размером платежа. Биткойн и здесь предлагает решение). Эта проблема в прошлом году даже вынудила крупных ритейлеров подать в суд на Visa и MasterCard.

Возврат платежей — это ситуация, когда претензии покупателя к купленному товару признаются обоснованными и производится возврат средств на карту. Оспаривание таких претензий — дорогое удовольствие для ритейлеров, и многие из них предпочитают просто принять эти убытки и не иметь хлопот.

В случае с Биткойном для ритейлеров всё выглядит намного лучше: даже в случае использования платежного посредника, такого как BitPay или Coinbase, принимать биткойны все равно дешевле. К тому же, биткойн-транзакции окончательные и отмене не подлежат. Для бизнеса, страдающего от так называемого «возвратного мошенничества», когда клиент покупает товар и лживо заявляет, что не получил его, Биткойн выглядит очень привлекательно.

Взгляните на график ниже (все суммы в миллиардах долларов):

2014-10-15 11-11-14 Bitcoin Solves Big Payments Problems - Business Insider - Google Chrome
прогнозируемая экономия средств, если Биткойн станет глобальной системой платежей (данные на 2013 год)

Это прогноз, сколько средств могли бы экономить торговцы при переходе глобальной ритейл-коммерции на взаиморасчеты в биткойнах.

Темно-синим цветом показаны текущие издержки, а светло-синим прогнозные издержки, если использовать в качестве системы передачи ценности Биткойн. Красным цветом показана разница.

Рассматриваются три сферы: банковские карты, электронная коммерция в формате B2C и денежные переводы. Понятно, что 300 млрд. долларов в год потребители просто платят из своего кармана банкам, чтобы иметь возможность пользоваться банковскими картами. Не слишком ли дорогая цена? Тем более, когда появилась более совершенная и при этом менее затратная альтернатива.

По материалам: businessinsider

 

23 КОММЕНТАРИИ

  1. […] где транзакция может быть отменена. Для продавцов это означает отсутствие возможности отзыва платежей со стороны эмитентов кредитных карт, к чему […]

  2. «возвратного мошенничества», — когда клиент покупает товар и лживо заявляет, что не получил его, Биткойн выглядит очень привлекательно
    Это проблема не платежных систем, а торговых площадок. Да, PayPal внес конечно свою лепту, но этот перекос связан с существенной монополизацией рынка платежей. На самом деле отслеживать возврат денег и влиять на продавцов при помощи рейтингов должна торговая площадка, а платежная система в эту «политику» вмешиваться не должна. И биткоин, являясь просто транспортом, обеспечивает любые платежи, не влияя на сам процесс торговли. Но! если мы говорим про посредников биткоин-платежей, то они ни чем не лучше PayPal. Да у них сейчас апетиты меньше, но монополизировав рынок они станут абсолютно такими же. И единственная защита — это полный переход на биткоин.
    Я думаю, что есть еще решение проблемы мошенничества продавцов при помощи биткоина. Те же самые умные контракты. Например, при покупке заключается трехсторонний контракт (при помощи технологии биткоина) с участием покупателя, продавца и перевозчика. По его условиям деньги зачисляются продавцу только после того, как покупатель рассчитается с перевозчиком. а до этого момента они находятся на «депозите». И тут еще возникает поле деятельности для банков — кредитование магазинов под залог этих «депозитов». Возможен тогда и четырехсторонний контракт — с участием банка.

    • Надо срочно сделать сервис рейтингов биткоин-адресов. На основе общедоступных данных блокчейна создается рейтинг надежности. Количество транзакций, время существования, транзакции на адреса из черного списка, средневзвешенный баланс за последний период и т.п. Вставляешь адрес и тебе в понятном виде выдают показатели надежности. Думаю будет востребованным сервис, ну в будущем точно. Кто идею реализует — мне 1 биткоин авторского отчисления.

  3. Мне кажется что возврат средств на карту или chargeback — это палка о двух концах. В случае приема оплаты в биткоинах продавец точно знает, что получит деньги за товар или услугу. Но в этом случае покупатель оказывается совершенно незащищенным от нечистоплотных продавцов. Как получить деньги обратно от продавца за океаном, например, за неисправный или недоставленный товар? А если продавец не отвечает на емейлы? В PayPal есть отлаженный механизм (который не любят продавцы), Coinbase же ничего подобного не предоставляет. А если и появится, то, наверное, плата за транзакции увеличится, так как нужен будет доп персонал на работу с рекламациями.

    • Верная мысль. Если перед покупателем будет стоять альтернатива — или покупка товара на свой страх и риск, без защиты от мошенничества со стороны продавца и возможности возврата денег, или покупка того же товара, но уже без риска потери денег — подавляющее большинство покупателей выберет второй вариант. Сподвигнуть их ( причем далеко не всех ) к выбору варианта «на свой страх и риск» могла бы только значительная скидка на товар, продающийся по «безвозвратной» схеме.

    • Это так называемая проблема асимметричной информации. Покупатель всегда МОЖЕТ выбирать между различными продавцами по критерию надежности и доверия поставщику. Продавец выбирать, кому продать свой товар, а кому — нет, чаще всего НЕ может, и любые попытки «фильтровать покупателей» идут только во вред его бизнесу.

      Использование биткойна для покупок гораздо адекватнее отображает эту асимметричность, чем при платежах кредитками. В результате, меньше не только комиссии, но и другие неосязаемые издержки при транзакциях. Издержки (friction) при удаленной коммерции в итоге уменьшается гораздо сильнее, чем это отражено в чисто монетарном подсчете статьи. При снижении издержек, в выигрыше неизбежно оказываются все — ведь за мнимую «защищенность» при покупке кредиткой, в итоге все равно расплачивается покупатель.

      • Защищенность не мнимая, а вполне себе реальная. Доплата покупателя за страховку от мошенничества = размер комиссии = порядка 3%.

        Насчет других издержек вопрос интересный. Что будет выгоднее для всех — торговля без чарджбэка, или торговля со страховкой — зависит от того, какая сторона — интернет-продавцы или покупатели товаров по интернету — чаще обманывает своих контрагентов. Не могу подкрепить свои слова никакими точными данными, но у меня есть ощущение, что суммарный объем мошенничества со стороны продавцов значительно превышает объем мухлежа со стороны покупателей. Если это так, то выгоднее для всех будет торговля с чарджбэком. Ну, а если в обмане лидируют покупатели, тогда будет лучше без чарджбэка.

        • Судя по тому, как дорожат своей репутацией продавцы на ebay, они осознанно обманывают крайне редко. Большинство из тех, у кого я покупал, воспринимают негативный (или даже нейтральный) отзыв хуже, чем запрос на чаржбек.

          • Убежден, что всё именно так, как вы говорите. Но заметьте, про покупателей ведь можно сказать то же самое: абсолютное большинство граждан, оплатив товар и получив его в целости и сохранности, не станет заниматься аферами с возвратом денег. Вообще, обе стороны в массе своей порядочны, мошенничают довольно редко, и поэтому личного опыта может быть и недостаточно для составления впечатления о том, кто хуже)

            Лично я ориентируюсь не на собственный опыт, а на, так сказать, «атмосферу», существующую вокруг всех этих дел. Мне как-то не приходилось читать жалобы продавцов на то, что их «нагибают» покупатели через мошеннические возвраты, или статьи в деловой прессе на эту тему. А вот жалобы покупателей, что их пробросили с товаром, доставив им не то, не в том состоянии, или вообще ничего не доставив — об этом приходилось читать ооочень много. Поэтому у меня сложилось субъективное мнение, что продающая сторона кидает чаще, чем покупающая.

            • Ассиметричность информации действует в обе стороны, вообще-то) Продавец о качестве и ценности своего товара знает всё. Покупатель же знает только то, что сообщил ему продавец.

            • Американский экономист Джордж Акерлоф получил Нобелевку по экономике 2001 как раз за анализ рынков с асимметричной информацией. В статье о «рынке лимонов» ( подержанных автомобилей ) Акерлоф рассмотрел проблему асимметричности информации – весьма частую на современных рынках ситуацию, когда продавец осведомлен о качестве реализуемого товара лучше покупателя. Так что классическая трактовка понятия «рынок с асимметричной информацией» подразумевает асимметрию именно в пользу продавца.

            • Это потому, что Акерлоф не проводил анализ транзакционных издержек. В этом отношении, асимметрия информации полностью играет в пользу покупателя, так как они могут хоть до опупения изучать репутацию продавца, в то время как продавцы этой возможности в отношении покупателей лишены.

            • По-моему стоит разделить регулярных продавцов (vendors) и «одноразовых». На тех же ebay и avito есть и те, и другие. Репутация есть только у первых, и по отношению к ним покупатели находятся в более выгодном положении. А человек, продающий товар один раз, при попытке обмануть покупателя почти не рискует, зато ему обычно приходится продавать дешевле.

            • Не полностью. Думаю, тут есть симметрия между обоими асимметриями) Продавцы не в состоянии определить репутацию покупателей, а покупатели не в состоянии определить качество товара и гарантированность его доставки.

            • «покупатели не в состоянии определить качество товара и гарантированность его доставки» — может, это и характерно для любимого Акерлофом рынка подержанных машин, но для обычных товаров эта информация однозначно транслируется в репутацию товара и продавца. Практически никакой информационной асимметрии тут нет, все на виду.

              Пытаться уравнять это с принципиальной невозможностью для продавцов хорошо изучить покупателей можно разве что в полемическом угаре.

            • Как бы то ни было, но в любом случае способ оплаты будет выбирать именно покупатель. Продавец может размещать на своем сайте сколь угодно выгодные для него, продавца, системы платежей, но покупатели всё равно будут выбирать тот способ оплаты, который максимально удобен и выгоден именно им, а не продавцу. Так что даже если покупатели мошенничают чаще, чем продавцы — продавцы всё равно не смогут принудить их выбрать способ оплаты без чарджбэка.

            • На самом деле у покупателей в том же eBay есть рейтинг, но он пока не особо используется. Хотя перспективы у него большие — хороший рейтинг может давать покупателю хорошие скидки. Магазины до этого еще не дошли. Но возьмите банки с кредитными рейтингами заемщиков, страховщиков, оценивающих степень риска у их клиентов, и т.д. Рейтинги важная составляющая сегодняшнего электронного общества. Думаю и систему биткоин рано или поздно систему рейтингов внедрят.

            • Вот я продавец со стажем и могу реально пожаловаться на покупателей прямо здесь, специально для вас. Просто не будут расписывать, потому как смысл?
              Да и самое главное — у продавца ВРЕМЕНИ нет на крики шо меня типа обманули, он начнет жаловаться, а бизнес встанет. Лучше пусть бизнес идет дальше.

        • Ну, то есть 30 покупателей вскладчину оплачивают покупку 31-го мошенника, который мухлюет с чарджбэком. Вот вам и вся защищенность. Опасаетесь иметь дело с непроверенным продавцом — используйте схему с двусторонним залогом. Общие издержки в случае биткойн-платежей абсолютно и однозначно меньше.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ